Как поделить кредит после развода?

В ЭТОЙ КОНСУЛЬТАЦИИ

Какие бывают долги супругов?
Как отделить «семейный» долг от личного (персонального) каждого из супругов?
Раздел кредитов: как это бывает на практике
Как поделить ипотечную квартиру при разводе?
Стоимость услуг Адвоката

Как поделить другие долги при разводе?

Эти вопросы очень актуальны, поскольку значительная часть недвижимости приобретена с привлечением заемных средств. Да и потребительское кредитование, в свое время, было легко доступным, что также способствовало накоплению кредитных долгов населением.

В этой консультации будут рассмотрены следующие вопросы:

• Какие бывают долги супругов?

• Как отделить «семейный» долг от личного (персонального) долга каждого из супругов?

• Раздел кредитов: как это бывает на практике

Какие бывают долги супругов?

Супруги за время пребывания в браке, как правило, приобретают общие, «семейные» долговые обязательства. Поскольку такие долги общие, то и раздел долгов происходит по тому же принципу, что и раздел имущества, — «поровну».

При этом сам факт нахождения в браке не означает, что супруги не могут иметь личных долгов.

Чаще всего общие, «семейные» долги возникают в связи с:

получением кредитов и займов (например, по долговым распискам)
задолженностью по коммунальным платежам
причинением вреда вследствие эксплуатации общего имущества (например, залитие квартиры соседей вследствие неисправности в общей совместной квартире).

Личные же долги, возникают в случаях, когда они не связаны с внутрисемейными отношениями:

получение в долг денежных средств не на нужды семьи, а на, например, развитие индивидуальной предпринимательской деятельности
возмещение ущерба, нанесенного вследствие совершения уголовного или административного правонарушения
обязательства, возникшие при осуществлении деятельности в качестве предпринимателя
долги по сделкам, которые носят сугубо личный характер.

На практике достаточно часто возникают ситуации, когда долги образуются у одного из супругов, а второй из супругов об этом долгое время не знает. Это так называемые «секретные» личные долги, которые часто становятся «семейными», поскольку не получается доказать, что они возникли не в связи с удовлетворением семейных потребностей.

Процесс доказывания в подобных делах очень сложен, так как во время брака отношения строятся на доверии, супруги не видят причин и оснований не доверять второму супругу и фиксировать семейные траты, вести скурпулезный учет и сохранять подтверждающие документы. В дальнейшем это может быть использовано при разделе имущества и разделе долгов недобросовестным супругом.

На практике, также, встречаются случаи, когда для уменьшения доли второго из супругов, недобросовестный супруг искусственно создает «семейный» долг, например предоставив долговую расписку и доказывая, что деньги, полученные в долг, были использованы на благо семьи.

В дальнейшем, раздел имущества супругов происходит с учетом долгов: долги учитываются при разделе имущества: например недобросовестный супруг может предложить погасить такой, несуществующий, долг самостоятельно и в связи с этим требовать увеличения его доли в имуществе, которое делится при разводе или после развода.

Поскольку частью 2 статьи 65 Семейного кодекса Украины установлена презумпция согласия второго из супругов на совершение сделки, то «по-умолчанию» считается, что совершенные одним из супругов сделки получили одобрение второго из супругов и направлены на удовлетворение общих, семейных интересов. Таким образом, супруг, который не согласен с заключенным вторым из супругов соглашения, имеет право его оспорить в суде (признать сделку недействительной), в противном же случае, — возникший по такой сделке долг будет считаться общим, «семейным».

Раздел общих долгов супругов, как и раздел общего совместного имущества, по общему правилу делится 50/50, то есть поровну.

Наличие детей и их проживание с одним из родителей, как правило, не может повлиять на изменение долей в общем имуществе и общих долгах при разводе.

Однако на практике, при разделе долгов, как и при разделе имущества, могут возникать перекосы в долях. Однако такие перекосы не должны нарушать имущественных прав супругов:

если супруг после развода принимает на себя обязательство самостоятельно выплатить «семейный» долг, то соответственно он имеет полное право требовать увеличения своей доли в имуществе, подлежащем разделу.

Также следует учитывать и норму части 2 статьи 70 Семейного кодекса Украины, в силу которой при разрешении спора о разделе имущества суд может отступить от принципа равенства долей супругов, если существуют обстоятельства, которые имеют важное значение, в частности если один из супругов не заботился о материальном обеспечении семьи, припрятал, уничтожил или повредил совместное имущество, использовал его против интересов семьи.

Как отделить «семейный» долг от личного (персонального) каждого из супругов?

«Семейный» долг, в отличие от личного, возник в связи с удовлетворением потребностей семьи. В то же время личный долг возникает в связи с удовлетворением личных, не связанных с семейными, потребностей.

Так, «семейный» долг возникает в связи с получением кредитов (займов) для обеспечения семьи жилплощадью, покупки обстановки, техники в квартиру.

Личным же долгом должен признаваться долг, не связанный с удовлетворением потребностей семьи. Например это может быть карточный долг или кредит, полученный на удовлетворение личных потребностей.

Раздел кредитов: как это бывает на практике

После заключения брака, практически у каждой семьи молодоженов возникает вопрос места проживания: проживание с родителями, даже если есть такая возможность, не лучший вариант для новой семьи, а приобрести свое жилье за собственные средства, — далеко не всем по карману.

Одним из выходов в этой ситуации становится приобретение жилья в кредит с последющей передачей приобретенной квартиры (недвижимости) в ипотеку банку-кредитору.

Как мы уже писали, имущество, приобретенное в браке в результате ведения общего хозяйства, является общей совместной собственностью супругов (за некоторыми исключениями, которые прямо предусмотрены законом).

Недвижимость, даже приобретенная за счет кредитных средств «на одного из супругов», также становится общей совместной собственностью супругов (собственностью обоих супругов).

Долги по ипотечному кредиту также являются «совместными», исходя из того, что в силу части четвертой статьи 65 Семейного кодекса Украины, договор, заключенный одним из супругов в интересах семьи, создает обязанности для другого из супругов, если приобретенное по договору имущество использовано в интересах семьи.

Таким образом, на кого бы из супругов не был оформлен кредитный договор (выдан ипотечный кредит), долг по такому договору ложится на плечи обоих супругов.

И если с нормой закона все понятно, — не всегда понятно как на практике поделить ипотечную квартиру, да и сам ипотечный кредит, в случае развода (расторжения брака).

Такой вопрос не праздный, так как по статистике от 60 до 75% браков в Украине распадается уже в первые пять лет после регистрации.

Итак, ищем ответы на вопросы:

Как поделить ипотечную квартиру при разводе?

Как можно поделить ипотеку при разводе?

На практике выдача ипотечных кредитов семейным парам может происходить так: один из супругов выступает заемщиком (оформляет кредит «на себя»), а второй – дает письменное согласие на заключение кредитного договора или выступает поручителем. Также возможен случай, когда второй супруг будет «вписан» в кредитный договор как второй заемщик.

При этом не имеет значения выступил ли второй из супругов поручителем, или просто дал письменное согласие на заключение кредитного договора: в любом из этих случаев у супругов возникает солидарное обязательство перед банком.

Еще до расторжения брака, если развод становится неизбежным, перед супругами возникает вопрос обеспечения обоих отдельным жильем. Как мы уже указывали выше, -имущество, приобретенное в браке, как правило принадлежит супругам на равных правах, а потому можно просто продать совместное имущество и поделить вырученные денежные средства поровну. Все так ровно до того момента, пока речь не идет о совместной собственности, которая заложена (в ипотеке) в связи с заключением во время брака кредитного договора. Если кредит не выплачен, — продать квартиру (дом) не представляется возможным, так как на это нужно согласие кредитора, в ипотеке у которого такая квартира (дом) находится.

Хорошо, если на момент развода кредит уже выплачен или оставшаяся часть по кредиту не велика: в первом случае нужно обратиться в банк, который обязан снять обременение с имущества после выполнения заемщиком своих обязательств, во втором же случае, — целесообразно погасить остатки кредита и выполнить остальные условия кредитного договора, с тем, чтобы банк снял обременение с ипотечного имущества. После снятия обременения с имущества, — супруги (бывшие супруги) смогут распорядится имуществом по собственному усмотрению: поделить в натуре, если имущество можно поделить или продать, а вырученные средства поделить по собственному усмотрению, не обязательно «пополам».

Но в значительной части случаев, квартира (дом) так и остаются в ипотеке после развода, поскольку у заемщиков нет возможности погасить кредит досрочно. В таком случае могут быть такие варианты выхода из ситуации:

не ставить вопрос о разделе имущества до момента полного погашения ипотечного кредита. В этом варианте есть такие сложности (недостатки):- первая, — бывшим супругам нужно договариваться о совместном погашении долга после развода. При этом такая договоренность может быть как устной, так и письменной, основное, — чтобы достигнутая договоренность выполнялась добросовестно и в установленные сроки. Однако не всегда бывшие супруги сохраняют доверительные отношения, да и нет никакой гарантии того, что завтра не изменится, в худшую сторону, материальное положение одного из супругов, что приведет к нарушению достигнутого соглашения;- вторая, — при отсутствии иного жилья, бывшие супруги так и останутся проживать вместе
погашение долга по ипотеке принимает на себя один из супругов, а второй получает денежную компенсацию, из расчета 50% средств, уплаченных супругами во время брака на приобретение квартиры за счет семейного бюджета (к примеру: первый взнос + погашенная часть тела кредита + уплаченные проценты по кредиту). Поскольку оба супруга являются солидарными должниками, к заключению соглашения следует привлечь также и банк
при разделе имущества в суде ставить вопрос о разделении долга по кредиту из-за развода. Следует отметить, что банк также должен быть привлечен к участию в деле, поскольку возможное решение суда может затрагивать интересы банка: на практике «разделение кредитного долга» невозможно без участия банка, так как такое «разделение» предполагает составление новых графиков платежей, заключение дополнительных соглашений к кредитному договору, так как по ранее заключенному кредитному соглашению должниками будут два самостоятельных лица, отвечающие за свои действия самостоятельно, не являясь солидарными должниками
обратиться в банк с ходатайством о выдаче двух кредитов (по кредиту на каждого из супругов), с тем, чтобы за счет полученных кредитов погасить задолженность по ранее полученному («семейному») кредиту.

Этот способ хорош тем, что после заключения соглашения с банком, каждый из супругов самостоятельно несет ответственность за неисполнение своего обязательства перед банком.
В то же время, для получения двух новых кредитов банк, как и прежде, захочет получить обеспечение. Хорошо, если бывшие супруги кроме квартиры (дома) имеют другое имущество, которое банк согласится взять в качестве обеспечения, иначе, — ипотечное жилье все так же останется в ипотеке и жилищный вопрос решен не будет.

На практике не единичны и случаи, когда банки дают согласие на продажу ипотечной недвижимости под обязательство перечисления покупателем суммы, в размере остатка долга, на счет банка при заключении сделки купли-продажи.